现阶段我国网络保险发展的理性思考

现阶段我国网络保险　口　曹　颢　发展的理性思考　囫代信息技术不仅为各级人员　来说，谁能尽快完成传统业务的　和相对较高的市场集中度也直接　ａ－，；Ｒａ，提供了强大的通信和处理工　转型，找到并建立起信息经济时　导致网络保险始终处于被冷落的　具，同时也改变了服务的提供过　代的网络保险模式，谁就能在未　境地。同时中国保险业的信息化　程和产品的生产过程。随着知识　来的竞争中获得更大的优势。　建设严重滞后，信息化应用水平　经济和信息经济的发展，现代信　从内在因素来看，一方面，保　在整个金融系统内部明显偏低，　息技术溶入了服务领域、商品流　险经营中的大数定律和损失分布　这一薄弱环节已成为制约网络保　通领域、产品生产领域，从而使服　原理，客观上要求保险企业在时　险长期健康发展的瓶颈。因此，　务提供、商品流通、产品生产的传　问与空问　尽可能地分散风险，　我国网络保险发展水平与发达国　统理念产生了变化。在这种情况　而保险经营的是无形产品和服　家保险业相比，在广度和深度上　下，我国保险产业组织也不可避　务，交易的内容是保险利益关系，　都有明显的差距　免地走上变革之路，网络保险随　不受地理因素的限制，也不要求　广度上：品种单一，业务覆盖　之产生。　大量的实物转移；另一方面，网络　范围过于狭窄。我国网络保险业　一、网络保险的发展原因　保险的特点正好在于它能突破地　务大部分仍停留在信息查洵、信　网络保险与传统的保险形式　域限制，快速实现信息交流，同时　息发布、网上提交个人保险需求　相比，具有成本低廉，不受时间和　并不需要大量的实物转移。　信息等业务，网上支付保费并未　空间的限制以及为客户提供更多　二、我国网络保险业务与发　得到普及，电子保单还处于起步　信息等特点。因此，网络保险在　达国家的差距　阶段。就目前来看，国内一些保　短时间内得到了长足的发展，这　２００４年我国保险业的信息　险公司仅仅是建立了公司网站，　既有缘自信息时代经济发展趋于　技术投资规模为１３亿元，占全年　进入了保险企业实施网络保险的　网络化的外在因素，又有保险公　保费收入４３１８亿元的０．３　。　起步阶段。一些保险公司网站中　司经营特点和信息技术本质特征　国内保险业从２０００年到２００４年　的“在线投保”功能主要是用于发　的内在因素。从外在因素来看，　在信息技术投入方面尽管呈现稳　布险种条款、提交个人保险需求　在信息时代，通过互联网实现交　中有升的局面，年复合增长率高　信息，并未实际开展网上业务，离　易已成为一种趋势，信息技术的　达１　２．９　９，６，但与同期保费收入年　真正使网络保险成为保险业务主　发展已经改变了商品生产、营销、　均３（）　以上的高速增长所呈现　流还有一定的差距。只有建立　物流等领域的传统模式。２００４　出的红火场面相比，近年来信息　“保险销售网”和“保险服务网”，　年全球电子商务的增长率为　技术投资规模占同期保费收入的　使网络成为保险销售的主渠道，　２５．３　，整体营业额为２７７４８亿　比重却呈明显下降的趋势，从　同时保险企业又通过网络为客户　美元，通过电子商务实现的交易　２００１年最高时的０．５４　９，６快速下　提供全方位的保险服务，才能构　占全球贸易的１５　９，６～２０　。而　降到２００４年的０．３　。而在美　成真正的网络保险。　２００４年中国电子商务的增长率　国，保险业信息技术投资占当年　深度上：缺乏个性化。我国网　则高达７３．７　９，５，营业额达到４４００　保费收入总额为６　９，５左右。因　络保险缺乏创新性金融产品和服　亿人民币。因此对于现代保险业　此，相对较少的信息技术投资额　务，同业之间业务差异小，趋同性　ＳＩｌＡＮＧＨＡｉＩＮＳｇＴＲＡＮｇ　ｊＡＮＵＡＲＹ２００６　６１　维普资讯 http://www.cqvip.com

和同质性强，综合化程度低。由于　值的网络保险业务的创新。另　以推出多样化、一体化地服务。　分业经营管理的限制，我国网络保　外，在引进国外先进技术的同时，　保险再造策略：网络保险可以使　险与银行、证券等相关业务的联系　没有进行适合我国国情的保险业　保险业务流程再造成为可能，业　有限，不能像国外网络保险提供　务流程再造，使得网络保险的优　务和技术的紧密结合可以实现业　“一站式”的综合化金融服务，缺乏　势没有充分地发挥。　务创新。组织和管理再造：发展　高附加值，突出体现在信息服务能　四、我国网络保险业务的创　网络保险必须及时调整其组织结　力不足、综合理财水平低、以及综　新策略　构，实现从垂直结构到交互式扁　合金融服务等高附加值业务在我　网络保险的业务创新需要一　平结构的转化。客户策略：实现　国还没开展等三个方面。　个长期的、循序渐进的发展过程，　客户中心为导向的策略，保险行　三、我国网络保险存在差距　需要监管部门、银行、保险等主体　业需要实施客户关系管理。通过　的原因分析　同时采取一定的对策。从宏观和　收集资料，形成源数据库，在源数　从外部环境看，在整个金融　微观两个层次把握这个问题。　据库的基础上，进行市场细分，建　系统中，保险行业作为具有明显　宏观上：我国目前的环境制　立客户数据仓库，然后应用数据　区别于银行、证券等金融领域特　约着网络保险业务的开展，必须　挖掘技术对客户信息进行整理、　点的一个行业，在人们心中的形　采取相应的措施，改善整个运行　分析，建立数据模型及利润分析　象一直显得有点朦胧，这种朦胧　环境。这包括加快网络保险的立　模型。这样，保险行业可以了解　认识使得人们对保险行业、保险　法进程，设立社会资信咨洵机构，　每一位客户的需求特点及潜在的　公司以及保险产品的认可度不高　建立良好的信用体系，加强网络　利润，从而有条个件：为客户没计　甚至产生负面影响。因此，对于　支付系统建设，提高网络保险的　一对一的、高附加值的产品和服　传统保险的观念问题严重制约了　安全性等。此外，要制定和完善　务。　网络保险这一新生事物的发展。　全行业信息化建设规划和具体信　此外，不同类型的保险公司　同时，我国网络保险发展的相关　息标准，构建开放型的中国保险　开展网络保险的策略重点应该不　配套体系不健全。网络保险作为　行业信息网以及完善的保险监管　同，需要各保险公司根据自身特　新生事物，其发展过程必然对相　信息系统，及时披露保险机构的　点选择相应的策略重点。对于传　关的配套体系，如法律环境、管理　业务经营情况和风险状况。要建　统的保险公司，目前应重点进行　体制、社会信用体系等提出新的　立和完善网络保险风险预警指标　保险再造流程，充分发挥网络保　要求，而我国相关的配套体系还　体系，做到有严密的风险控制、经　险的业务重组和再造功能，将网　不健全，制约了网络保险业务的　常的风险监测、及时的风险报告、　络保险从简单的服务渠道，转变　发展和创新。　审慎的风险评估，并按不同的监　为真正意义上的交易处理和服务　从行业内部看，国内保险业　管责任，提出防范和化解网络保　平台，加大力度进行业务创新：对　还未真正意义上将全方位服务作　险风险的预备方案，妥善处置网　于控股集团保险公司，可将网络　为网络保险业务的基本定位，这　络保险风险。　保险建成多业经营、产品创新的　种认识上的局限严重制约着网络　微观上：我国网络保险要在　前沿，利用集团控股公司的便利，　保险业务的发展，导致我国网络　激烈竞争中生存和发展，在建设　将系统内寿险公司、财险公司和　保险业务没有得到长足的发展。　外部环境的同时，要进行网络保　资产管理公司的优势进行整合，　同时，我国网络保险经营尚未做　险具体业务的创新。保险行业需　推出新的创新产品：对于新成立　到细分化客户，难以对客户提供　要主动、积极应对，采取有效的策　的股份制保险公司，应该着重培　个性化服务，缺乏完善的后台管　略，发展网络保险业务。战略合　养自己的消费群体，加强品牌效　理系统，缺乏对大量管理信息、客　作策略：在战略导向上，我国保险　应，并进行特色化业务创新，同时　户信息、产业信息的收集、储存、　行业应该联手银行、证券等行业，　瞄准目标市场，采取集中化策略，　挖掘、分析和利用。这样，阻碍了　创建网络保险的综合金融门户。　发展区域性网络保险业务。　以客户为中心、个性化和高附加　通过综合金融门户，网络保险可　《作者单位：天安保险股份有限公司）　６２　上海保险））２ＯＯ６丰第，期