我国农村金融服务现状研究

财政金融　我国农村金融服务现状研究　山东省茌平县农村信用合作联社摘要：农村金融常指在农村地区与资金融通有关的一切活动．其发　展情况对“三农”经济增长起到至关重要的作用。目前。我国农村金融市　贺怀龙　目前农村地区金融业务品种类较为单一．主要局限于传统的存贷　款业务，中间业务品种较少，像抵押、理财、网上银行、基金等新业务推　广缓慢。这一方面是由于农村地区经济特别是农区二、三产业不发达。　消费水平处于较低阶段。对先进的金融服务产品需求有限，另一方面也　说明了。各金融机构在农村地区业务推广工作不力。没有开发出适合农　场发展不完善，存在着金融服务缺位、资金外流严重、信用体系建设滞　后等问题，不能够满足现代农业发展对金融服务特别是融资服务的需　求。如何打破农村金融发展瓶颈，解决当前存在的各种顽疾，充分发挥　金融业对“三农”经济发展的积极作用．已成为促进中国农村经济健康、　快速发展的重要课题。　关键词：金融服务发展现状研究　村经济主体的金融产品。如发放的涉农贷款。金额小、期限短、利率较　高。抑制了农户贷款需求。同时农村基础设施建设滞后，大部分乡镇仅　有农村信用社设有贷款发放网点．农村金融服务方式还处于较落后水　平，票据业务的开展更是缓慢，致使支付结算票据化程度低，支付结算　体系落后，不能够满足现代农业的快速发展的需求。　（呻）农村信用体系建设滞后，担保体系不够健全　一、农村信用社金融服务的经济背景　农业一直是基础行业．而金融业在现代经济中处于核心地位。发展　现代农业。促进农村经济结构调以带动农业发展、农民增收，需要一个　完善的农村金融市场支持。从目前“三农”经济发展形势看，农村地区　一我国信用体系建设滞后。不利于农村地区信用环境的建设和优化。　方面，信用意识还没有深入人心，信用主体的信用观念较为淡薄，时　常存在违规操作问题，如借款人恶意拖欠、转移有效资产、外逃等“道德　风险”现象还经常发生。给金融机构造成了资金损失．降低了其在农村　资源特别是资本要素的配置效率较低。现代金融业的快速发展并没有　充分惠及农村地区。自国有银行商业化改革以来，其逐步缩减在农村地　区业务网点及人员配置。先进的金融产品推广缓慢，投向农村地区的信　贷资金较少。远远不能满足现代农业经济发展的需要。抑制了农村经济　金融市场信贷投放的积极性。另一方面，从总体上来看，我国征信系统　的发展还不成熟。除了信贷信息以外，经济主体日常经济活动如用电　量、用水量等重要信息缺乏高效的获得渠道，而在农村地区。对农村经　济主体如农户、农民专业合作社的征信建设几乎还是空白，难以掌握农　户及涉农企业真实情况．导致金融机构与农村经济主体之间存在着严　发展。目前农村信用社是农村金融市场的主力军，承担着对农户、涉农　企业提供信贷资金、支付结算、理财、咨询及其他金融服务的重任，但受　先天条件限制，其还处在发展的较低阶段，业务品种较为单一，人员素　质参差不齐．难以满足为广大的农村经济主体金融服务需求。　在这种背景下．针对现阶段我国农村金融发展呈现的问题，积极探　重的信息不对称问题，若对其发放贷款，需要花费较大的人力、时间进　行贷前调查，提高了交易成本。因此，金融机构为控制信贷风险，纷纷提　高信贷准入门槛。随着经济市场化程度的加深．加快征信体系建设已经　成为社会共识。　三、改善农村金融服务的对策　（一）科晕构建现代农村金融组织最务体采　索化解这些问题的有效措施。以优化农村地区经济结构，从而促进农业　发展。带动农民增收，实现农村地区的稳定，具有重要意义。　二、我国农村金融发展现状及存在的问题　（一）金■展务缺位。农村信用社“一寐独大”　从全国范围看。各商业银行均将城区市场作为其主要服务范围，而　在农村地区不断的缩小经营范围。很多先进的金融工具延伸不到农村　地区。弱化信贷支农力度。而农村信用社利用其自身规模及国家政策扶　第一要推动农村信用杜商业银行化改革．当地政府部门要加大帮　扶力度，通过财政政策化解信用社沉熏的历史包袱，明晰其金融产权。　促进逐步改制成农村商业银行．使得信用社能为农村金融市场提供更　好、更多的金融服务。充分发挥支农主力军的作用；第二要逐步引导商　持，发展迅速，一定程度上填补了农村金融市场的空白，其网点覆盖城　乡广大区域。以山东省联社为例，共有网点５５６４家，基本实现了业务网　点乡镇“全覆盖”，业务发展迅速，据统计，截至２０１２年末，山东农村信　业银行加大支农力度。监管部门要制定全辖金融机构涉农工作目标任　务并将完成情况纳入考核。政府财政部门要加大财政扶持，如建立涉农　贷款风险补偿金制度，合理引导金融机构将信贷资金投向“三农”领域。　鼓励商业银行依托村镇银行模式．提高其农村金融市场占有率及竞争　性。第三要加强对农村非正规金融机构的监督管理，促使其完善制度建　设，依法合规经营，同时积极鼓励发展民营中小型金融机构，发展初期　对其从事的金融业务进行限定。以填补农村合作金融机构及商业银行　用社存、贷款余额分别达９３１９．５亿元和６６６９．１亿元。对于促进三农经　济发展做出了较大的贡献，但仅凭农村信用社一己之力，还是不能充分　的满足各类农村经济主体的金融服务需求，且也导致了农村金融市场　垄断．一定程度上加大了贷款难度。　（二）农村资金供求矛盾突出。外流严重　在市场经济条件下，资源配置具有明显的趋利性，它不以个人意志　为转移，在“看不见的手”的作用下，资金总体上总是从经济效益低的行　在农村金融市场留下的空白，建立完善的农村金融组织服务体系。　（二）构走多层次农村金硅保障体泰　一业向经济效益高的行业流动。以实现经济效益最大化，由于我国农业在　整体上还处于劳动密集型发展阶段，农业二、三产业发展缓慢，其具有　低效益、高风险的先天弱势，农村经济主体难以提供有效的抵押物，农　户贷款需求不稳定，个体资金需求规模小，提高了金融机构办贷成本，　不能够吸引金融机构注入资金。农村地区的闲置资金也被金融机构转　移至城区金融市场。农村资金外流严重，严重制约了三农经济的快速发　展。　方面要逐步建立起农产品价格保障机制。当出现农产品市场价　格大幅下跌，政府或者是运用财政手段直接对差价进行补贴，或者是收　购农产品，提高需求从而提升价格，这样降低了农产品价格的波动性，　能够使农户收入稳定增长；另一方面，要提供财政政策倾斜，积极吸引　商业性金融机构涉足农村金融市场，与其合作。建立起农业保险自然　灾，降低遇到自然灾害造成的损失，通过完善农村金融保障体系，在这　一过程中，政府要扮演主要角色，以降低涉农贷款的风险，提高各金融　（下转第１１页）　‰ｎ。　《　财经界　７　（三）全肚展务品种单一　财政金融　务领域的销售人才和有专项才能的骨干员工和中高级管理人才。这些　基本都属于横跨金融和汽车两个专业领域的复合型人才。　（二）加强风险管理和征信制皮的建立　范等方面的考核，以保证进入金融服务市场的非金融企业的行为的合　法性。　四、结束语　尽管目前为止，金融服务公司内部未爆发严重的危机，但是，潜在　的风险会随着其规模的不断扩大而不断增长。因此，必须要对汽车信贷　本文主要运用了比较分析法。通过对国内外金融公司的发展历史　和服务实践的现状分析，可以得出结论：金融公司的发展仍处于初级阶　行为和信贷规模进行测度和控制，加强信贷管理，加强对于不同业务的　风险监控体系的建设。同时，征信制度的建立对于风险控制也是有非常　重要的意义的。建立金融公司的征信系统，建立起信用评级制度和失信　惩罚制度，引入市场化的征信机构筛选机制，增加信贷的安全度，促进　金融服务公司的发展壮大。　段，发展中可能遇到资金投入不足而导致的专业性不强、服务形式单一　等问题。另外，监管不完善和政策缺失可能导致其风险控制存在漏洞。　因此，在全面借鉴了国内外成功案例和进行创新后，我们可以从服务模　式创新和制度创新等方面促进金融公司的发展。两个模式的创新主要　是从业务模式、准人机制和风险管理制度等方面展开。我们相信。在不　（三）改革金硅展务市场准入机制　在美国。自１９９６年开始在北美自由贸易区推行美国金融服务市场　准人准则以来，美国对于金融服务市场的准入考核都是非常严格的。美　国的立法实践体现了很强的行政主导性，且更多地给予本国的金融机　构以及非金融机构准人的权利，尤其是非金融机构。这对于中国的发展　具有很强的指导意义，中国也应该尽快改变对外资金融机构的实践上　的超国民待遇，更多考虑国内非金融企业进入金融服务行业的需求。与　此同时，应该对于其准入进行严格的考核，尤其是资本充足率和行为规　断探索和创新中，我国的金融公司健康发展的综合平台很快就会形成。　参考文献：　【１】王广谦．金融中介学［Ｍ】．北京：高等教育出版社，２００３　【２】张相君，赵羽雁．美国金融服务市场准入的法律规范【Ｎ１．培正商学　院学报．２００４　［３】刘全文，曹巧会．对当前我国汽车金融公司发展现状分析及政策　建议Ⅲ．消费导刊，２０１０　［４］宋紫峰，石耀东．国外汽车金融服务发展概况及启示，２０１３　（上接第７页）　机构向“三农”领域放贷的积极性。　（三）建立资金田流农村的配套机制，加大资金投入　从一些发达国家成功经验来看，使用财政杠杆工具，实行税收减　免、差别化税率等财政政策。引导金融机构将资金注入农村金融市场：　土地承包经营权。无产权牛羊舍等进行公证后办理抵押贷款业务．如山　东省有些信用社已开始办理公证抵押贷款业务．扩大了抵押物范围．农　村地区加大对“三农”信贷支持。　参考文献：　设立农业贷款风险补偿基金，其款项可以从农业转移支付款、农业专项　补助款中提取，对金融机构由于外部因素导致其发放的贷款形成不良，　可以使用风险补偿基金对损失的贷款按一定比例进行补偿，以降金融　［１］１丁洲峰等．，Ｊ、额信贷支农探讨【Ｊ】．财政金融．２００６（１），５０　【２】黄伯勇．对农村信用社小额信贷可持续发展问题的探讨　．金融　改革，２００８，（７）．　机构投放贷款的预期损失，提高金融机构发放涉农贷款的积极性。　（四）加强农村金融工具创新，竞善金融服务方式　一［３】查娟，邹旭．论农信社小额农贷存在的问题ｆＪ】．金融视线，２００８，（６）　［４】谢平．中国农村信用合作社体制改革的争论ｍ．金融研究，２００１　方面要加大传统产品的改造和推广力度，比如，目前在农村地区　年第ｌ期。第１页　【５】熊德平．农村金融与农村金融发展：基于交易视角的概念重构叨．　财经理论与实践（双月刊），２００７年第２期，第８页　【６】许传华．新农村建设需要完善农村金融服务体系ｆＮ】．湖北经济学　推广的小额农户担保贷款、五户联保贷款、大联保体贷款等贷款模式，　要根据目前农村经济发展形势，如将新农村建设的楼房作为抵押物，降　低贷款风险，实行利率优惠，实现农户与金融机构“双赢”局面；另一方　面也要在农村地区推广新型金融产品。如通过与政府部门沟通合作，将　院学报。２００６年第６期，第８８页　（上接第９页）　１、金融虚拟的演进加剧了金融脆弱性　参考文献：　金融脆弱性理论认为，金融体系本身是不稳定的，具有内在脆弱　性，因而金融风险是普遍存在的。金融危机是不可避免的。　２、金融虚拟弱化了货币政策效果　金融虚拟的演进扰乱了货币供应增长与物价间存在的稳定关系。　在金融虚拟性日益提高和金融市场高度发达的环境下，资本市场与商　【１】白钦先，常海中．金融虚拟性演进及其正负功能研究【Ｍ】．北京：中　国金融出版社。２００８．Ｐ１１５　【２】成思危．虚拟经济丛论【Ｍ】．北京：民主与建设出版社，２００３．　【３】曾康霖．试析金融与经济的分离——从金融的独立性管窥虚拟　经济『Ｊ１．财经科学，２００４（５）　品市场之间的资金通道是双向开放的，不稳定的货币流向会对物价水　平造成冲击。从而冲淡货币政策的目标。　四、金融虚拟对金融安全影响的政策启示　（一）科学钛识金耻虚拟加强金■安全意识　【４】白钦先．金融可持续发展研究导论［Ｍ】．北京．中国金融出版社，　２００１．Ｐ７７　【５】伍志文．中国金融脆弱性分析叨．经济科学．２００２（３）　［６］黄金老．金融自由化与金融脆弱性【Ｍ】．北京．中国城市出版社，Ｐ５２　金融虚拟演进削弱了货币政策效果加剧和强化了金融脆弱性，增　加了资本市场波动和社会风险，如何应对这些挑战值得我们深思。　（二）加臻金　直管防化系统风险　现代金融监管在维护国家安全、经济金融安全、资源安全，以及全　【７】姚国庆．经济虚拟化下的金融危机【Ｍ】．天津，南开大学出版社．　２００５　【８】庞浩，黎实，贾彦东．金融安全的预警机制与风险控制研究『Ｍ１，　科学出版社．２００９　球经济金融共同安全方面具有极端重要性，是传统金融监管旨在持币　人金融财富安全乃至银行业安全这一地方性、微观性地位与局部作用　所无法比拟的。由金融虚拟导致的现代金融强烈脆弱性、结构的高度复　杂性、金融的巨大外部性、日益明显的虚拟性与独立性，使现代金融监　［９１徐爱田，白钦先．金融虚拟性研［Ｍ］，北京，中金融出版社，２００７　［１　ｏ】李宝伟．经济虚拟化与政府对金融市场的干预［Ｍ］．天津，南开　大学出版社．２００５　【ｌｌ】王兆刚．论经济全球化与金融虚拟性叨．金融论坛．２００３（８）　管具有更大的紧迫性和极大的监管必要性。现代金融面临更大的艰巨　性、不确定性、风险性和挑战性。