互联网金融助力传统金融业转型升级

互联网金融助力传统金融业转型升级

作者：蓝道飞

来源：《商情》2018年第11期

【摘要】当今时代，社会迅猛发展，从2013年以来，我国互联网金融飞速发展，对传统金融行业造成了重大的影响，甚至有人大胆的提出未来互联网金融会取代传统金融业，最终结果如何，仍有待探究，本文通过对互联网金融的发展状况、对传统金融业的影响进行了分析，并给出了传统金融业未来的发展路径。

【关键词】互联网金融 传统金融业 大数据 发展路径 一、互联网金融发展状况

互联网金融是指运用第三方支付及云计算等平台进行资金的支付结算或信息服务的金融中介，是一种全新的金融模式。纵观我国互联网金融发展，可以大致分为三个阶段：第一阶段为1990至2004年；第二阶段为2005年至2011年；第三阶段是2012年后。

第一阶段：传统金融机构把互联网作为技术依托，把银行业务开始从实体店逐步转移到网络上。1996年，中国银行率先开通中行网站并开通了网上银行，此后，各大银行也纷纷推出了网络银行系统，由此标志着我国互联网金融时代的到来。

第二阶段：2005年，通信技术、电子商务快速发展，第三方支付平台孕育而生，网络借贷初现雏形。从1999年我国成立第一家第三方支付平台以来，至2005年，我国第三方支付机构金融规模已经达到了152亿人民币。随着相关法律法规的出台，淘宝、京东等电商平台快速发展，支付宝、财付通、快钱等第三方支付平台也相继出现。2007年，网络借贷如拍拍贷等不断涌现，网络借贷公司在这一时期迅速发展。

第三阶段：2012年后，特别是2013年，互联网金融迎来黄金时代，这一年也是所谓的互联网金融元年，银行、证券交易商、基金、保险等传统金融机构都开始在互联网金融领域谋篇布局，京东、阿里巴巴、腾讯、苏宁等电商巨头业开始在互联网领域打造新型产业链，传统的金融产业形态不断被冲击，打破了固有的金融格局。 二、互联网金融的优势及其对传统金融业的冲击

（一）互联网金融有效提升了金融服务和风险管理的效果，促进了金融业的稳定。大数据能整合大量非结构化数据，充分分析和挖掘客户交易信息，了解客户的消费习惯，精确预测客户行为。互联网金融充分利用大数据、云计算、信息集散处理等，使其在金融运营和风险控制方面有所侧重，金融服务和风险管理的效果得到有效提升。

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

（二）互联网金融加剧了金融业的竞争与博弈。互联网金融，从其发展历程来看，其从最开始的仅仅提供支付转账业务转变为现在的提供余额理财、基金代销、保险代销、小微信贷等金融一体化服务。互联网金融无论是在产品创新方面，还是服务模式、业务模式，都对传统的金融行业形成了冲击。与此同时，在传统金融较为薄弱的小额信贷方面，互联网金融是发挥了较大作用的，但从目前整体的情况来看，互联网金融在金融行业并不能撼动传统金融业的主流地位。

（三）互联网金融冲击了传统金融，促进了金融脱媒的发展。传统金融机构比较注重“以产品为中心”的理念，而互联网金融注重“以服务为重”的理念，互联网金融的技术应用使其交易成本和信息成本大大降低。传统金融机构作为服务中介，在金融活动中存在手续繁琐，流程繁多，信息不对称的问题，而互联网金融有大数据的优势，交易手续简化，门槛较低，流程简单，正好迎合了当今快速发展的信息化时代需求，提高了融资效率，削弱了传统金融的地位，促进了金融脱媒的发展。

（四）互联网金融提升了金融资源配置效率，能较好的解决小微企业融资难、融资贵难题。互联网金融企业充分利用大数据、云计算和微贷技术，使互联网金融企业全面了解小微企业和个人客户的经营行为和信用等级，建立数据库和网络信用体系。因而，互联网金融模式可以进一步提高金融资产的资源配置效率，大幅减少交易成本，有力支持实体经济发展。 三、传统金融行业未来的发展路径

（一）实行互联网营销与实体营销相结合的营销模式，加强同互联网科技企业的合作。传统金融机构应该顺应互联网+趋势，充分利用互联网优势，将互联网技术应用到传统金融模式中去。与此同时，加强同互联网科技企业的合作，开发出更多贴近实际，符合大众需求的银行软件系统，进一步共享客户信息，做到优势互补、强强联合。

（二）进一步强化客户体验，坚持以“客户为重”。互联网金融的便捷}生与实用性使客户享受到了全新的体验，吸引了大量的商业银行的客户，为缓解这一问题，商业银行需要强化重视客户体验，打造出以客户为中心的经营模式，以客户为重，满足客户需求。

（三）不断创新传统金融产品。随着商业银行数量的不断增加，产品同质化，服务同类化的问题越来越明显，而传统金融行业日益激烈的竞争，使银行业无法相对持续稳定的盈利，所以，传统金融机构要降低互联网金融带来的冲击，需要不断对金融产品进行创新，使其更具竞争力，还应该结合客户的个性化要求，推出相应的个性化定制化服务，以尽可能达到消费者效用最大化。

（四）改革金融监管体系，更好的实现对互联网金融的监管。当前我国金融行业的监管格局为“一行三会”，但互联网金融机构的监管，目前还没有明确的规定，使其存在较大的监管难题，无法实现真正有效的金融监管，因而我们可以进一步完善金融监管体系，对互联网金融实施有效的监管，进一步稳定金融市场。

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn