中小金融机构的信贷风险防范之策

中小金融机构的信贷风险防范之策

傅兵

(湖南桃江建信村镇银行股份有限公司，湖南益阳413400)

摘要：习近平总书记今年4月25日在中共中央政治局 第四十次集体学习活动上关于金融工作的重要论述，特别是 关于维护国家金融安全上的重要讲话，高屋建瓴、思想深刻、 内容全面，是全面做好金融工作、切实维护国家金融安全的 根本。金融是现代经济的核心，保持经济平稳健康发展，一 定要把金融搞好，要深化金融改革，完善金融体系，推进金融 业公司治理改革，金融要回归主业，扭转脱实向虚的局面，把 握系统性风险。

关键词：中小金融机构；风险防范；对策

在经济金融新常态态势下，我国中小金融机构更加注重 强化风险管理，在防范和化解风险方面做了大量工作，成绩 有目共睹。但是，信贷资产的不良率及不良总数处于增加局 面的中小金融机构还不少，有必要对中小金融机构不良双升 中存在的问题认真加以调研和分析，树立科学的风险管理理 念，构建高效的风险管理架构，始终把风险控制在可承受范 围之内。

品

滞及

类

_、风险加剧存在的主要原因

第

一

，营

销

压

力

增

大

。

一

是

受

正

规

金

融

机

构

数

量

增

加

以

金融机构、非法集资放贷企业的影响，他们会吸走一部

分有资金需求的客户。二是我国目前总体经济处于疲软状

态

，资

经

济

金需求下滑导致中小金融机构贷款营销难度增加。伴

随下行趋势的愈加明显，企业一边喊“融资难、融资贵”

金融机构却喊“放贷难、收贷难”已经出现了这种双重矛盾。

在国家“大众创业、万众创新”的政策鼓励下，一大批小微企

业涌现，他们在起步阶段需要资金，但因不符合贷款条件难

贷款;部分符合贷款条件的企业，因市场需求的萎缩，又不需

要贷款。三是贷款结构不合理现象加剧。受国家宏观调控

政策和金融机构监管条件的影响

，中

户

需

小金融机构在信贷投向

上趋同

，没

地

有细分市场和根据客求打造不同的信贷产

品，一味追求优质大企业，特别是规模相对较大、当期效益

较好的龙头企业，不惜对他们垒大户、重复授信。

第二，不良贷款反弹增快。一是经济下行影响，企业产

销和市场需求不旺盛

，已

经投放给企业的中长期贷款到

*•^檸•^檸•^檸•^檸•^檸•^檸•^檸•^檸•^檸•^檸•^檸•^檸•^檸•^檸•^檸•^檸•^檸•^檸•^檸•^檸•^檸檸1

求情况，基准地位被动摇。因此互联网金融的发展，打破传 统的市场利率价格的定位，对推动利率市场化起到不可替代 的作用。

五、互联网金融发展如何推进利率市场化改革

首先，增加互联网金融客户量对利率市场化进程有很大 的促进作用。互联网金融起步较晚，但它的出现打破了传统 金融业的垄断地位，使进行金融活动的主体有了更多的选 择，不再一味地受传统金融机构的管制，金融主体可以通过 互联网金融平台，根据自身的需求进行自由匹配，这种低成 本、高效的需求匹配，让更多的传统银行客户逐渐成为互联 网金融客户，互联网金融客户的增加，对利率市场化进程有 很大的促进作用。其次，扩大互联网金融规模。互联网金融 连续三年写人政府工作报告，法规相继出台完善。从市场前 景上看,2016年中国互联网金融行业市场规模将达17. 8万 亿，未来五年行业年均复合增长率约为24. 67%，到2020年 预计将达43万亿。而我国目前拥有超过1000万家传统金 融机构覆盖不到的实体企业，互联网金融有巨大的市场[1°]。 互联网金融规模的扩大会影响到银行利率差以及货币基金 规模。因此，要想加快利率市场化进程，就需要采取措施扩

大互联网金融规模。互联网金融规模对银行利率差的影响

效用最大，因此有效促进利率市场化改革，特别需要扩大互

联网金融规模。

互联网金融的出现打破了传统金融业的垄断地位

，不

融

仅

有效地推动了我国的利率市场化进程也加快了我国金业

发展，利率市场化改革在互联网金融的发展中，不断得到推

动和促进，虽然利率市场化改革不是一朝一夕就能完成，但

是改革却是循序渐进的

，最

终实现金融市场的良性发展

，走

向国际化。

参考文献：

[1] 罗纳德• I •麦金农.经济发展中的货币与资本[M].上

海：上海三联出版社,1991.

[2] 爱德华• S •肖.经济发展中的金融深化[M].上海：上

海三联出版社,1993.

[3 ] Kaufman. Measuring and Managing Interest - rate risk, a E­

conomic Perspectives [J]. Federal Reserve Bank of Chica-

go，1998(1) :16 -29.

[4]孙刚，毛向乾.金融发展环境、利率市场化与债务融资

决策[].广东金融学院学报,010,04:36 -48.

128

1理I论I探I讨

期

后

出

现

了

不

良

;二

是

部

分

企

业

盲

目

扩

张

，在

息

已经获得了正 第三

，建

则

立完善的授权管理制度。一是按照“不相容职

规金融机构的信贷资金后，还不择手段高借贷，寻求短期 务分离”原实行内部控制

，在

权

组织架构中建立起“信贷制

的爆炸式发展

，受

款

影响最深的还是金融机构;三是在原材料 度制定权”

、“贷

审

查

款发放执行”和“风险贷款处置权”三权

降价和应收账增加的双重压力下

，部

能

会

分企业资产严重缩 分立的贷款制度

，并

、风

建立相对独立的风险调查制约系

水

，中

的

危

小金融机构审慎放贷和拒贷可造成企业资金链断 统、风险审查制约系统险审批制约系统和风险检查制约

裂险

，引、过，道

工

起不良贷款的上升；四是地方产业调整速度和 系统;二是改制事业部制，不但要优化实现部门制衡，更要

规模过快大，一些中小金融机构投放的小额信贷都有不 强化岗位制衡

，尤

立

专

其要在前中后台找到分离与制衡的结合

良反弹。点，可通过设门负责督查职能的部门或岗位，配备有风

第三德风险增加。一是内部员工道德风险增加。由 险经理

，在

)双

实际工作过程中实行客户经理与风险经理（专职

于个别员投资股市、基金或实业形成亏损，或参与赌博等 审批人人平行作业。

违法行为

，容

贷

之

易引发员工的道德风险;部分非法担保公司利 第四，提高信贷人员素质。要提升风险控制管理水平，

用还、续间时间差，与客户经理勾结，相互协作、利益共 关键靠班子，根本是制度，重点在员工。一是建立准人与退

分

，极

通机

易形成道德风险。二是企业的道德风险增加。企业法 出机制

，规

简

范岗位设置

，实

结

行定员

、定

干

岗

、定

的

公

责

，严

竞

把用人关，

人融

过构

命信

令贷

式投

要放

求增

财加

务风

作险

假。

，或者虚拟购销合同，给中小金 形成精高效的岗位构；建立部开聘制、任期

制、责任追究制、异地交流制以及后备干部制度等现代干部

二、防范和化解风险的对策

第

一

管理机制;二是形成等级管理与定期培训机制。要加强各

，提

相

高新增贷款质量。任何经营模式都必须和风险 个岗位的技能培训，引导员工参加各个层面的技能比赛。

管控能力适应

，中

。

一

小金融机构应致力于经营与风险管理的 同时，针对不同等级的员工进行系统化、层次化的教育培

科学化和专业化是坚持服务三农和小微的市场定位

，抢

产

训，要求走出去学习，或者通过以老带新的学习制度从根本

抓地方发展机遇

，大

农

户

力推广与三农和小微企业相关的信贷 上提升员工队伍素质；三是建立科学的激励约束机制。做

品，以打造小额贷款为基础，辐射牵引以扶持农业产业 好全员营销的思路改变

，调

制

动全员的营销积极性唯有制定

化龙头企业、种养加合作社、高科技含量的小微型企业为主 可操作性的激励约束机

，通

促

过强有力的绩效考核措施提

体的信贷营销策略，不断创新信贷产品和服务方式，保持质 升力

整不

体断

风提

险高

控。

制水平

，切

实进中小金融机构价值创造能

的提升与量的扩张协调统一;二是把好客户准人关。信贷市

场竞争激烈，不能为了信贷指标的完成而盲目放贷，要严格 第五，全面整治社会信用。一要根据不少企业、个人大

把握信贷客户的准人门槛，前移信贷风险控制关口，按照优 量逃废银行债务的现实

，国

们

树

家和政府一要在人民群众中广泛

化信贷结构的原则有进有退，甄别客户类型，坚决退出“淘汰 开展守信教育，引导人立履约守信的道德观念，形成全

类”的客户，严格控制“限制类”的客户，加强支持“鼓励类” 社会讲信用、守信用、重信誉的良好氛围；二要完善法规，依

客户

，对

第

二

“允许类”客户综合衡量。法建立信用机制和体系，规范企业、个人的信用行为。对恶

，优

警

化信贷风险控制业务流程。一是制定一套完整 意逃废银行债务的行为要限制。同时，要依法惩治，从严打

的风险预指标体系。包括建立和完善企业的承贷能力分 击。使其不能逃，不想逃，不敢逃;三要尽快建立信贷担保机

析指标体系，运用企业的现金流量等诸项关键性指标，通过 制

，防

第

止贷款发生新的风险。

对企业的企业偿债能力分析、盈利能力分析，预测企业的发 六

，培

爱

岗

育健康的风险文化。控制信贷风险很大程度上

展前景和趋势

，充

标

准

分挖掘和发挥风险预警指标体系的积极作 依靠员工敬业的奉献精神

，这

和

功

种精神的培育需要健康信

用;二是建立化的贷款“三查”系统。目前大部分中小金 贷文化的土壤

，有

纳

着润物无声到自然成的效果。一是将

融机构都已经上线信贷系统

，亟

要

求

需要的是配套的贷前调查、 风险文化建设人企业文化建设的范围

，加

中

大宣传的力度，

贷中审查、贷后检查的具体和操作标准，以及与之相适 让全员知晓总体风险控制目标;二是号召小金融机构的全

应的奖罚制度;三是按照客户的授信等级在信贷贷款投放标 体员工要主动适应金融业的改革

，要

翁

意

时刻铭记自身市场定

准上区别对待，按照已授信客户的等级标准，制定抵质押要 位

，要

的

有参与经济社会发展的主人识和主动承担社会责

求

、是

，加

否能贷

、贷

授

款总额

、贷

管

理

款期限

、利

有

率高低的标准等。同 任意识。

时强运用信等级技术，将限的信贷资源在各个

参考文献：

[1]韦周全，浅谈中小金融机构风险防范和化解[J].西安金

融，2001 (12).

层面、各类客户、各种产品之间进行优选配置，提高组合管理

和资源配置的效率

，从

而达到控制风险的要求。

129