Countermeasures 学生姓名 学专
号 业 XXX 2013.10.22 研究方向 入学年月 导师姓名 导师职称 完成时间
XX学院
太原理工大学硕士学位论文开题报告
目录
一、立论依据 ................................................................................................................................................ 4
（一）选题依据和立论背景 ................................................................................................................ 4 （二）课题研究目的和意义 ................................................................................................................ 6 二、文献综述 ................................................................................................................................................ 7 三、研究内容 ................................................................................................................................................ 8 四、研究流程图 .......................................................................................................................................... 12 五、研究方法 .............................................................................................................................................. 13
（一）文献研究法 .............................................................................................................................. 13 （二）拜访调研法 .............................................................................................................................. 14 六、论文的重点、难点和创新点 .............................................................................................................. 14
（一）论文的重点和难点 .................................................................................................................. 14 （二）本文的创新点 .......................................................................................................................... 14 七、课题研究计划 ...................................................................................................................................... 14 八、课题所需经费概算 .............................................................................................................................. 15 九、参考文献 .............................................................................................................................................. 16 十、附录：论文提纲 .................................................................................................................................. 19
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一、立论依据
（一）选题依据和立论背景
随着计算机以及互联网络迅速的发展及广泛使用，上网用户数量急剧增加，人们的 生活环境发生了翻天覆地的变化。在金融服务业中，信息技术的充分使用促进了金融业 各组织机构和服务形式的更新，网上银行业务的推广也是创新成果的重要组成部分。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。在全球范围内，已经可以看到三个重要趋势。
第一个趋势是移动支付替代传统支付业务（如信用卡、银行汇款）。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付总金额 2011 年为 1059 亿美元，预计未来 5 年将以年均 42%的速度增长，2016 年将达到 6169 亿美元。在肯尼亚，手机支付系统 M-Pesa 的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。
第二个趋势是人人贷（个人之间通过互联网直接借贷）替代传统存贷款业务。其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如 2007 年成立的美国 Lending Club 公司，到 2012 年年中已经促成会员间贷款 6.9 亿美元，利息收入约 0.6 亿美元。摩根士丹利前 CEO John Mack 为其董事会成员。
第三个趋势是众筹融资（crowd funding，通过互联网为投资项目募集股本金）替代传统证券业务。2012 年 4 月，美国通过 JOBS 法案（Jumpstart Our Business StartupsAct），允许小企业通过众筹融资获得股权资本。
可能出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为“互联网金融模式”。互联网金融模式有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置，分述如下。
首先是在支付方式方面，以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记），即不再完全是二级商业银行账户体系；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行；支付清算电子化，替代现钞
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流通。
其次是在信息处理方面，社交网络生成和传播信息，特别是对个人和机构没有义务披露的信息；搜索引擎对信息进行组织、排序和检索，能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求；云计算保障海量信息高速处理能力。总的效果是，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列。由此可以给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。正是这种信息处理模式，使互联网金融模式替代了现在商业银行和证券公司的主要功能。
最后是在资源配置方面，资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和交易。借助于现代信息技术，个体之间直接金融交易这一人类最早金融模式会突破传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力。在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”，诸如中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决。在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争（比如拍卖式），因此最有效率，社会福利最大化。各种金融产品均可如此交易。这也是一个最公平的市场，供需方均有透明、公平的机会。
我国银行对互联网金融的发展也做出了相应的准备，继建行跨界设立“善融商务”这一电子商务平台之后，其所在行也拟进军互联网金融领域，并已成立筹备组。目前建行、交行分别跨界推出“善融商务”、“交博汇”两大电子商务平台，即表明目前传统银行已普遍认识到互联网及至互联网金融的重要性。 建行“善融商务”今年6月28日正式推出。建行相关高层曾对本报记者表示，设立“善融商务”最主要的诉求为捕获客户信用信息，以此提升金融服务。
此前建行曾与阿里巴巴有过密切的合作，阿里巴巴看中了建行的“钱”，建行看中了阿里巴巴积累的客户信用信息，将网络信用度作为贷款的参考标准之一。不过随着阿里巴巴在金融领域“野心”的显露，这一密切关系已生嫌隙。目前阿里巴巴旗下已有小额贷款公司，且态势向好，这也影响到了与合作银行的“良好关系”，建行一定程度上是受此激发设立“善融商务”，以摆脱双方合作过程中话语权被削弱。
银行跨界进军电子商务领域虽然诉求与纯电子商务平台有所差异，但对后者的影响却不可小视。不过两者实为互相渗透，在银行进军电商的同时，电商或更广泛意义上的
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互联网公司对金融领域也表现出了极大的兴趣。“目前对我刺激最大的就是Facebook，8亿实名制客户，如今有搜索引擎、云计算，有征信体制再加上移动的终端，将来它完全可以抛弃银行、抛弃交易所，直接进行有钱和需要钱的融合。未来对传统银行是非常严峻的挑战。”招商银行行长马蔚华近期在公开场合曾说。意识到互联网这一平台价值的显然不止马蔚华。其实较早前，某国有大行曾有意携手阿里巴巴新成立一家银行，这一意图的一大基础即是双方可以实现优势互补，不过，这种意向还没成行就因多种原因夭折。民生银行董事长董文标此前则对外提出过“电子商务银行”这一概念，目前其所在行对电子商务发展也尤为重视，并拟在此领域发力。
（二）课题研究目的和意义
互联网金融模式能产生巨大的社会效益。互联网金融模式可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。更为重要的是，在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了；市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。这也是一种更为民主化，而不是少数专业精英控制的金融模式。
在互联网金融模式下，面对来自各方面的压力和竞争，建设银行这几年虽然业务发展迅速，占有了一定的市场，在城市商业银行中取得了一定的成功，但是在电子商务银行这一领域，由于其发展起步晚，因此在技术、管理、产品创新和功能以及安全方面还存在着一定的问题，与同业竞争中还处于劣势，因此，在信息技术高速发展和互联网金融模式被广泛应用的今天，通过制定合理的网上银行发展战略具有重要的意义，特别是像建设银行这样处于高速发展和扩张的地方性商业银行来说更是尤为重要，方便快捷、安全优质的产品和网上银行服务必定能够吸引更所的消费者，提升市场占有量，提升银行的经济效益，同时推动传统银行业务的发展，从而增强其在银行业中的生命力和竞争力，推动其更好的成长与发展。
建设银行网银业务的发展，不仅可以提升金融服务技术，而且可以创造出更多新的金融产品。这一系列的战略制定的过程与方法也将会对其他的城市商业银行网上银行业
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务的发展战略的制定起到一定的借鉴作用，从而推动其自身的成长与发展。
二、文献综述
我国在互联网金融模式方面主要有以下进展。首先是央行给三大移动运营商发放了第三方支付牌照。其次是兴起了一批人人贷公司，比如红岭创投、宜信网、拍拍贷等。最后是一些机构借鉴人人贷模式或社交网络信息解决中小企业融资难问题，比如温州民间借贷登记服务中心和阿里小贷公司。截至 2012 年 2 月末，阿里小贷已累计为 10.30 万户小微企业发放信用贷款，累计放贷超过 260 万笔、170 亿元。但也出现了一些问题，主要在人人贷方面，银监会 2011 年发布通知（银监办发［2011］254 号），向商业银行提示人人贷的潜在风险。
关于这些问题，国内学者已经取得了一些进展。罗春燕(2008)分析了我国金融服务贸易的发展现，根据当前互联网金融模式的发展趋势对我国金融行业的改革提出了相应的对策建议。叶春明和黄满盈(2006)对中国金融服务开放的现状与趋势进行了分析，他们认为互联网金融模式是中国金融服务开放的必然趋势，但是在网络安全方面仍需要进一步的进行防范。郑展鹏(2009)运用贸易竞争指数、Michaely指数等指标对中国与世界金融服务大国的金融服务国际竞争力进行了比较分析，按照其分析结果来看，中国银行的发展和互联网技术的发展可以相容，这也是我国经济预取得金融服务国际竞争力的同比标准的方法之一。
王铁山和冯宗宪(2008)采用国际市场占有率、贸易竞力指数和显性比较优势指数三个指标，对中国与东亚和世界13个经济体的金融服务贸易竞争力进行了比较分析，其结果指出中国当前经济和银行的开放化与国际银行的发展尚存在极大的差距。王静(2008)在对中国金融服务贸易国际竞争力进行时序比较分析的基础上，与美国进行了比较研究，李伍荣和禹响平(2008)对中日韩金融服务贸易的国际竞争力进行了比较分析，这些研究的结果无疑都表明中国银行的发展必然需要与国际同步，这是未来的发展趋势，而互联网技术的发展也势必会将银行的开放性提升到一个新的高度，但是是否能符合银行业本身的发展要求则需要在实践中加以考虑。
李青川、徐毛毛（2005）国外网上银行发展经验及借鉴中调查显示，网络经济自20世纪90年代在美国兴起之后，在全世界蓬勃发展。目前，网上的电子商务交易额为4000多亿美元，其中94%来自于美(占59%)、英、德、日、法五国。与网络经济相适应
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的是网上银行在欧美各国也得到了迅速发展。总部设在伦敦的国际性网络业审计公司lafferty最近的调查显示，亚太区网上银行共拥有1200万户头，欧洲和北美的网络银行户头则分别是2600万和3100万户。预计到2006年，亚太区网络银行户头将增长一250%，达3000万户头。到时，欧洲和北美网络银行则将分别拥有5000万。
互联网金融的势头良好，但是从实际发展来看，需要按照银行的现实情况来进行有效的划分，以网络银行的发展为例，John Simpson（2012）对美国和发展中国家网络对银行的影响进行了对比研究，结果表明美国网络银行较之发展中国家的网络银行具有较低的成本和较高的收益，且美国网络银行的预期风险较发展中国家要低。
Zakaria I.Saleh（2013）认为虽然网络银行虽然已经被建立多年，但公众对网上交易安全性的关注可能是减缓网络银行推广的最重要的因素，这一因素也使得公众是否信任电子渠道和网络银行的风险而不是技术本身成为影响网络银行是否被接受的主要原因，并提出随着网络银行的发展，对网络银行的关注要从狭义的安全逐步转化为更广义的风险管理。
Clara Centeno（2009）对欧盟15国及拟加入欧盟的国家的网络银行发展状况进行了对比研究，将影响网络银行普及的因素划分为基础设施因素及技术因素和银行自身因素两个大类，指出由于网络银行所具备的更有效的分销渠道、成本降低、市场分额上升、顾客忠诚度目标等特点使得欧盟及拟加入欧盟的国家正大力推行网络银行。
Moutaz Abou-Robieh（2013）在对100个被调查者的调查基础上研究了顾客对网络银行及网络银行替代物的态度及舒适感的程度，结果表明年龄、教育程度和年薪是影响客使用网络银行的态度、舒适程度和对安全性的考虑的主要因素。教育程度低的、年薪较低的老年人对网上交易感觉不太舒服和不安全，而教育程度高的、年薪较高的年轻人则更喜欢使用网络进行交易。
三、研究内容
本论文的研究内容主要分为以下几个部分： 1.绪论
主要介绍论文的选题依据、背景、研究目的、意义，阐述了本文研究的内容、方法与创新点。
2. 互联网金融的发展概述
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在此部分笔者就互联网金融的发展查阅了大量的资料，并对互联网金融的发展契机和历程、种类和发展特征进行了系统的概况，尤其是借助对一些专业学者现有的研究成果中对互联网金融对金融行业的影响、对金融市场的影响的相关表示进行了引用，结合当前互联网金融发展的实际表现和金融行业在体制改革中现实案例，对互联网金融在发展中对金融体制改革的影响进行了相应的分析。
3. 我国银行在互联网金融时代的发展现状
此节主要是在互联网金融发展背景概况和分析的基础上，对我国银行产品的变革、固定收入模式的转变从宏观和微观的角度分别进行了系统分析，其中对于银行产品的变革方面，引入当前尚在探索使用中的个人理财产品、网上银行以及银企合作的商业模式分别就当前的发展状况和发展中存在的问题，以及消费者使用时的客观评价进行了详细的阐述。
4. 我国建设银行在互联网金融时代的发展分析
在对互联网金融时代的发展特征和对整个银行行业的影响进行理论分析后，结合建设银行在我国的发展历史，改革的方向以及近些年来在政府政策下对战略的变更进行分析，所有的资料分两部分获得，一部分来自建设银行自身的宣传资料和笔者国内外对建设银行研究的成果及相关信息的汇总，一部分来自笔者在对建设银行做个案分析研究时提出的疑虑，以及就客户对建设银行近些年的变革和个人用户产品的推出、宣传推广、使用时的感受进行调研。
在对建行本身进行分析时，切入点主要是对于我国建设银行在互联网金融时代的发展现状、互联网金融发展在建行变革中的表现、互联网金融发展与建行发展的融合点，尤其是对于互联网金融与建行架构模式之间的关系、与建行产品创新之间的关系、与建行收益调整之间的关系，以及我国建设银行在互联网金融时代的发展中存在的问题和影响互联网金融发展与建行发展的融合的因素进行了解析。案例分析法、对比分析法、类比法、相似性分析法在此部分均进行了运用。
5. 解决互联网金融发展模式下建行发展的策略
在对建设银行进行了详细的个案分析后，综合我国金融业界的整体情况以及当前网络银行、电子商务等产品的可持续性开发，以及我国银行在互联网金融模式下未来的发展方向为思考点，引入利用信息技术为银行的管理方式，并加大服务力度从增加沟通手段和沟通的有效性角度出发，创建符合客户切实需要的新服务体系方面进行改革，并利
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用精益管理的方式完善现有管理体系，以此解决当前金行风险收益管理方面和市场激烈竞争中，银行无法最大化取得综合竞争力的问题。针对当前我国各个行业加大国际化的改革速度的问题，笔者提出互联网金融发展模式下建行发展应该从市场化、企业化的理念入手，将传统式的银行现有架构和执行向品牌化、服务化角度进行转变方面。而新产品的创建方面则需要以市场的需要和如何提升自身的竞争价值角度入手进行战略改革。
6.结论与展望
总结了本文的研究内容和成果，提出本文研究的不足之处、完善举措以及建设银行未来研究的发展方向。
具体论文研究内容如下： 1 绪论
1.1选题背景和研究意义 1.1.1 选题研究背景 1.1.2选题研究意义 1.2 国外研究理论和成果 1.2.1国内目前研究理论 1.2.2国内的研究成果 1.2.3国外目前研究理论 1.2.4国外的研究成果 2 互联网金融的发展概述 2.1互联网金融概述
2.2互联网金融发展契机和历程 2.3互联网金融种类和发展特征 2.4互联网发展对金融的影响 2.4.1互联网发展对金融行业的影响
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2.4.2互联网发展对金融市场的影响 2.4.3互联网发展对金融体制改革的影响 3我国银行在互联网金融时代的发展现状 3.1关于我国银行产品的变革 3.1.1个人理财产品
3.1.2关于银企合作的商业模式 3.1.3关于网上银行 3.2关于固定收入模式的转变
4我国建设银行在互联网金融时代的发展分析 4.1我国建设银行在互联网金融时代的发展现状 4.2互联网金融发展在建行变革中的表现 4.3互联网金融发展与建行发展的融合点 4.3.1互联网金融与建行架构模式之间的关系 4.3.2互联网金融与建行产品创新之间的关系 4.3.3互联网金融与建行收益调整之间的关系
4.4我国建设银行在互联网金融时代的发展中存在的问题 4.5影响互联网金融发展与建行发展的融合的因素 5 解决互联网金融发展模式下建行发展的策略
5.1 从引入信息管理和沟通手段，创建新服务体系方面 5.2 从精益管理角度完善现有管理体系方面 5.3 从解决当前金行风险收益管理方面
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5.4 从市场化企业化理念和执行转变方面 5.5从新产品创建方面 6 总结与发展展望
6.1影响建设银行未来发展的因素 6.2 针对上述分析提出完善举措 6.3建设银行未来发展趋势和展望 参考文献 致谢
四、研究流程图 收集资料，提出问题 互联网金融研究理论相关理论研究 互联网金融发展理论 银行互联网发展方向和实证成果理论 内涵 互联网金融概述分析 发展契机和历程 种类和发展特征 互联网发展对金融的影响对金融行业的影响 12
互联网金融的发展分析 太原理工大学硕士学位论文开题报告
五、研究方法 （一）文献研究法
本文主要运用了文献研究法来进行资料的收集和主题的提炼。本研究在阅读大量国内外对互联网金融现状和发展以及对金融行业的影响等方面的相关文献的基础上，对我国银行在互联网金融时代的发展的主要表现、发展情况、影响因素、存在问题、对策的
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完善等进行了总结与分析，并提出了自己见解。
（二）问卷调研法
针对一些建设银行和互联网金融发展方面的数据需要使用调研法进行取证，而问卷调研法运用可以对对建设银行个人理财产品进行研究时，就笔者提出的问题通过问卷的形式进行调查取证。
六、论文的重点、难点和创新点 （一）论文的重点和难点
（1）互联网金融发展与建行发展的融合点提炼和相互之间的影响研究是本文的难点。
（2）对我国建设银行在互联网金融时代的发展中存在的问题研究是本文的重点和难点。
（3）从精益管理、风险规避、信息技术的角度引入来对建行在互联网金融时代的现状进行调整是本文的重点和难点。
（二）本文的创新点
（1）从市场和品牌的角度出发，将建设银行在互联网金融时代的改革和创新进行道路进行系统的分析，并引入精益管理方式来对内控制对外规避风险。
（2）分别对建设银行的创新能力和创新基础进行纵向和横向的测度。通过纵向测度分析建设银行在互联网金融大背景下结构的调整和总体发展趋势；通过横向测度比较建设银行与其他银行在市场竞争日益白热化的状态下，自我创新和对互联网金融的融合状况，并提炼出互联网金融与建设银行体系及架构调整、综合实力增长之间的关系。
七、课题研究计划
2013年1月——3月 资料收集及理论准备。
2013年4月——10月 确定论文的研究思路、研究方法，提交开题报告。
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2013年10月——11月 根据调研及数据收集结果，整理补充资料，并结合补充资料撰写论文。
2013年11月——12月 论文完善并定稿打印。 2014年5月——6月 论文答辩。 八、课题所需经费概算
本课题所需的研究经费来自研究生培养经费，大约需要4500元，包括： 1．调研差旅费 1500元 2．资料以及专家咨询费 1000元 3．论文评审费 1000元 4．论文打印费 1000元 合计： 4500元
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九、参考文献
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