四项措施有效降低内部风险防骗贷

银行若想规避放贷风险，必须监督好一把手。刘中介绍说，该院所办骗贷案件，大多是由于一把手失控造成的。目前我国银行的领导只有上级部门的监督，领导班子成员之间缺乏监督。作为一把手，有相当的权威，如何在领导班子内建立制约机制是当务之急。

在此基础上，加强贷款对象的资信审查责任，可有效防止骗贷行为发生。据刘中介绍，对于申请贷款的企业，只要仔细审查其现金流、纳税情况，就能推断出该企业的资信状况。如果一个企业每月的现金流不大、纳税额不多，就要提高警惕了。

对于申请贷款的个人，只要仔细审查纳税证明，就可考察出其资信情况。如果每月纳税额大，收入肯定高;否则，收入肯定低。邹某通过员工召集的200余名购房者中，其实很多是下岗工人和收入不高的年轻人，信贷员只要查查他们的纳税证明，就会一清二楚。同时，该考察要贯穿整个贷款过程始终，不能因其前边履行了还款义务，就继续向其放贷。因为骗贷者惯用的伎俩是:小额履约，大额骗贷。

对于申请贷款的开发商，一定要注意审查其项目是否有抵押担保情形，土地出让金、市政费等是否交纳，在建筑方面是否有垫资施工的问题等。因银行放贷后开发商一旦出现还款困难情况，贷款行拍卖用于抵押的建筑项目，拍卖所得要优先用于偿还工人工资和税费等。如果项目前期贷款有抵押、担保，银行的利益就无法足额保障。在邹某骗贷案中，由于公司拖欠工人工资和国家税款等，案发后即使拍卖森豪公寓，其拍卖所得也未必能归还中行。刘中说。

从宏观角度讲，银行贷款体现国家的金融政策，对社会发展有主动权，有关部门及时制定商品房售价标准，是杜绝个人住房假按揭贷款的一剂良药。刘中认为，一个楼盘由于所处位置不同、时期不同，价格就不同，一切由开发商说了算，市场波动很大。在一级开发中，有关部门制定了利润8%的限定，这是个很好的调控手段。如果有关部门制定出一个城市不同区域内商品房的售价范围，并由此确定出银行对不同区域内房产的贷款额度，就会在一定程度上避免开发商私自抬高房价、私下找假扮购房者，套取银行贷款。

银行建立顶额贷款预警机制，也能在一定程度上监控好房贷风险。刘中说，所谓顶额贷款，即是按照首付比例最低限付首付贷款。顶额贷款大量出现与骗贷关系密切，这点从邹某骗贷案可以看出来，希望银行界时刻关注顶额贷款的动向，一旦发现顶额贷款大量出现，立刻作出风险预警，将骗贷行为消灭在萌芽状态。