大家,年金险有必要买吗
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发布时间：2022-04-23 03:41
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时间：2022-06-16 08:59
别滑了！
年金险值不值得买？
目前我认为是值得的！
为什么？因为这就是年金险的*！
我们来客观聊一聊年金险，
尤其是预定利率4.025%的年金险。
年金险在民间的风评并不好，原因大概两条：
一是年金险存在严重的销售误导。
大家听过的什么交六万拿回五万，
许诺收益6%，实际收益1.7%，说得都是年金险销售误导现象。
二是由于历史原因，年金险收益相对有限，
公子一上海同事，整天跟公子絮叨，说自家在00年左右买了很多年金险，复利才2%，如果不买这年金险，他们家早发达了。
类似的故事还有很多，听得我耳朵都起茧了。
至于为什么会这样，稍微跟大家解释下。
00年附近正好处在监管从“极为激进”变为“极为保守”的转折点上，
当时很多年金产品的预定利率“*”调整到了2.5%以下，能卖出几单全靠忽悠。
后来，监管发现管得太严了，于是把预定利率的上限上浮到了4.025%。
但是这两年监管层又觉得4.025%会为保司带来潜在的利差损，要求从4.025%调整到3.5%。
于是乎，从2019年中开始，大家就看到了铺天盖地得花式炒停售。
那么问题来了，4%的复利是高是低呢？
30年4%的复利相当于7.56%的单利（50万→110万），40年4%的复利相当于9.62%的单利（50万→160万）。
有人觉得用来养老尚可，
也会有人会觉得一般般。
可今时不同于往日，
连盈利能力这么强的保险公司，监管层都认为4%的复利有点难，是谁给你的自信长达几十年，4%的复利一定能达到呢？
这种盲目自信的根源，在于没有认清楚当前的经济和发展形势，以及年金险的作用。
朋友们，忘记销售人员的话术吧。
今天，公子来认真且正经得跟大家说，为什么要买年金险？以及为什么建议大家在预定利率4.025%的年金产品完全下架前，购买年金险。
公子不算权威，欢迎大家一起探讨。
有异见，欢迎来锤。
为什么要给大家推荐年金险，最主要的是基于对未来的两点判断：
1、赚钱在变难
最近这两年，流行这么个段子，说：
三个人做电梯，一个在里面原地跑步，一个在里面做俯卧撑，一个在里面用头撞墙，他们都到了十楼。
别人问他们是如何上来的？一个说是跑上来的，一个说是俯卧撑上来的，一个说是撞墙上来的。
几十年来，咱们国家经济的高速发展，创造了很多神话，
会让很多人误以为自己是牛*哄哄的“投资大师”。
但这两年，投资环境恶化，暴雷不断，让很多人靠运气赚的钱，靠本事亏光了。
这就给很多中产家庭提出了一个问题，钱包变鼓了，可是钱该往哪放呢？
再往前推进一步，用来投资的钱是变多了，但是可投资的标的并没有大幅增长。
用越来越多的钱去追逐有限的资产，最后带来的结果是摊薄每个人的收益率。
于是，我们看到无数相关现象，给大家举一个日常例子：
大家发没发现，最近余额宝的收益是越来越低了，甚至已经跌破了2%。
想当年，马云爸爸说，
你把1万块钱放进余额宝，每天可以免费喝一杯豆浆（1.5元）。
这才过去几年，余额宝收益已经跌破2%，算起来1万块钱投进去，每天只能喝三分之一杯豆浆了（约0.5元）。
余额宝是货币基金，而货币基金是银行“水量”的晴雨表，收益下降，意味着市场并不缺钱，
缺得是好的投资标的。
而且不只是货币基金，国债和定期存款的收益也在下降。
不同期限国债的收益率都在不可避免的下跌
一年期的定期存款利率不断下降，已经跌到了1.5%
要知道，在世界范围已经进入了低利率甚至负利率的时代，
看着国内目前可怜的1.5%的利率，能维持多久，依然是要打一个大大问号的。
利率继续下跌，几乎是必然。
我国的经济增长，从“烈火烹油”，变成了“小锅慢炖”。
而随着经济增速的放缓，利率就会继续下降，甚至出现负利率这是基本规律，古今中外，基本没有例外。
在低风险的产品之中，只有极少数，能不随着经济增速放缓而收益稳定的。
年金类产品就是其中一类。
由此观之，能够长期锁定4%左右收益的年金险，其实并不失为一个好选择。
2、养老形式严峻
其次，更为令人担心的是养老形势。
等我们老了，需要依靠什么养老？
简单分析后，结果令人感到不安。我们从四点解析这个问题：
1）老龄化速度惊人
数据来自清华大学巴曙松教授的报告：
根据2010年第六次全国人口普查的数据结果，中国60岁以上的人口占比达到13.26%，与 2000年第五次人口普查结果相比增加 2.93%，而其中65岁以上的人口占比达到8.87%，相比2000 年增加了1.91%。
按照国际标准，这两个数据均显示中国已步入老龄化社会。
有人做过推算，到2026年，60岁以上人口占比将达到14%，而达到这个数据的时间，可谓全球领先，直*老龄化最严重的日本。
国人未富先老，而新鲜血液的补充也是不足。
2）新生儿增速下降
去年年底，一篇名为《2019年出生人口预计约1100万，断崖式下跌》的消息在社交媒体上广为流传。
该消息称，到2019年11月17日为止全国出生人口1016万，按照这个趋势，剩下的一个多月预计新出生的婴儿不到100万，那么2019年的出生人口约为1100万。
如果消息为真，那么将会是建国以来的倒数第二。
但消息无论真假，我们确实面对着严重的人口问题。携程创始人，北京大学光华管理学院教授梁建章说，出生人口的长期下滑早已没有任何悬念。
随着二孩堆积生育趋于结束及育龄女性数量的锐减， 中国出生人口在10年内可能降到1000万以下。
一方面是老人在变多，另一方面是新生儿出生率在下降，那么会带来下一个严重的问题。
3）养老金缺口
15年第一次正式公布的社保基金报告：
14年中国养老金缴费收入是20434亿，支出是21755亿元，财政补贴了3548亿元。如果不算补贴，14这一年我国城镇职工基本养老保险亏空1321亿。
然后是接下来几年的数据，
15年“亏空”2787亿元，16年“亏空”5086亿元，17年“亏空”49亿元......
越来越大的养老金“亏空”，GJ能补多少年？GJ愿意补多少年？
而且这个“亏空”，会随着老龄化的加剧，越发刺眼。
我们得相信gj有能力解决这个问题，可是无论对于集体，还是对于个人，
最理性的解决方式是：
让社保维持在低水平，用商业保险去辅助实现更高的保障需求。
4）投资环境变化
如果担心养老问题，也可以通过存一笔定向资金来解决，专款专用。
但是投资理财环境的悄然变化，这一点我们在前面已经论述过，
老百姓找不到一个安全稳定，且能保证一定收益率的产品。
咱们GJ也在积极寻找对策，近些年推出了“以房养老”，“养老目标基金”等方案。
但是坦率讲，这些方案认可度并不高。
综前所述，我们其实可以勾勒出这么一个图景。
身为个人的我们，如果把眼光放到三五十年，面临着一个难题：
养老金不足以支撑我们养老，我们养老很可能需要动用自己的储蓄。现在我们手上有笔闲钱，可目前的投资形势和有限的理财能力，又不足以支撑这笔钱能稳定增值。
那么，该怎么办？
事实上，年金险是解决这个问题而生的。
请把风险交给市场。
这是一张人生盈支曲线图：
在这个图中，横轴是我们的生命线，将人生划分为教育期、奋斗期、退休期三个时期，
纵轴是我们的收入支出线，反应的是了我们在不同时期的收支状况。
我们可以看到，在我们人生中，只有在奋斗期有稳定的收入，
要通过短短三十几年时间，完*生的财富积累，并把这部分攒下来的盈余去养娃、养老以及赡养老人。
可是，如果没有赚足够的钱，去应对养老、孩子教育这类问题，
钱到用时方恨少，遭遇拮据的尴尬境地怎么办？
而这正是年金险存在的意义，它可以实现资金的跨时间调配。
把收入期的一些钱，按照一定的收益，匀给退休以后，收入曲线就被拉平了。
提前为自己存一笔养老金，在养老退休以后，作为社保的补充，以安享晚年。
年金险最大的特色，在于能够定时、定量、稳定得拿一笔钱。
自保险合同签下以后，每年能拿多少钱，什么时候能拿钱，都是白纸黑字确定下来的。
年金险属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。
从本金到收益，均有保障。
现金流稳定，极低风险，再加上如果本身约定得收益可观，
那么年金险是可以重点考虑的。
首先，预定利率4.025%的年金险已经目前是能给出最高的预定利率。
在经历过九十年代的高预定利率时代后，中国的保险业进入了严监管模式，预定利率持续在低位运行，长达十几年。
直到2013年，才有所松绑，年金险法定评估利率上升至3.5%，10年及以上的年金险，可上浮15%，也就是4.025%。
可监管层评估下来发现，4.025%还是风险过高。
于是19年9月，下发通知不再备案4.025%的年金产品。
而且从此以后，极大概率不会再出现预定利率4.025%的产品了。
只有存量，没有增量，下架一款少一款。
其次，从19年年底开始，预定利率4.025%的产品开始逐步下架。
为了让下架有序推进，银*特意约谈了各家保司的总精算师。
然后在19年底，预定利率4.025%几乎被一网打尽了。
只剩了几款漏网之鱼，但也几乎在下架路上。
在此之中，就包括招商信诺自在人生A这款，也即将下架。
公子本人挺烦炒停售的，
但因为离开保司几年，对产品的消息比较滞后。
有些人忽悠公子，想利用我，好几次跟我说：
这产品可是最后一款4.025%了！
我笑笑也就过去了。
但这款招商信诺自在人生A，在仅有的几款里是相对不错的。
据说只剩了不到2000万的额度了，如果有需求，真的是需要靠抢了。
简单介绍一下这款产品：
年轻的时候交钱，可以选择10年、15年或者20年交。
到了约定的年龄（55/60/65岁），按年领钱，只要活着就可以领，领到去世为止。如果中间需要钱，可以通过退保拿回现金价值。
而这款产品在目前在售的产品中，具有两大优势：
1、每年领取的钱特别高
我们以30岁男为例，每年交5万，缴费10年，60岁开始领钱，
每年可以领75800，一直领到去世。
在相同条件下，这是目前每年领取额最高的养老金之一。
不是说别的产品不如它好，
而是因为对于年金险，能拿回的钱包括两部分：
一个是每年固定能拿到的钱，另一个是死亡或退保能拿到的钱（现金价值）。前者高有利于被保人，后者高有利于继承人。
自在人生A就属于有利于被保人这一挂。
公子本人会倾向于自在人生这种，这份养老金是买给我自己的，自己用得了，子孙自有子孙福。
相比于死后，或者退保才能拿回一大笔钱。
这么做对被保人来说，每年能拿到的钱更多，会更加实用。
2、真实收益率高
预定利率4.025%，并不意味这实际的收益能到4.025%。
对于很多的年金险来说，注水挺严重的。
而这款自在人生A，实际收益挺不错。
30岁投保，60岁开始拿，
70岁实际的irr是3.79%；
80岁实际的irr是4.05%；
90岁实际的irr是4.33%。
在同类产品真的是佼佼者了。
而且这款产品的承保公司也挺牛X的。
招商信诺由信诺北美人寿和招商银行共同出资组建，这两家公司都是世界五百强企业。
招商银行大家比较熟，
而信诺北美人寿是美国第一家股份制保险公司，在全球三十多家国家开展保险业务，拥有八千多万客户。
总而言之，这么一款又安全，收益又不错的年金险，真的是不多了。
于此同时，还剩两千多万的额度，估计撑不了几天，卖光就会停售。
大家可以私信我，帮大家尽量抢。
但是！但是！这真不是最后一款预定利率4.025%的产品，目前在售的产品中，也有其他选择。
大家理性购买，但也别让自己后悔。
以上就是我对"大家，年金险有必要买吗"的全部回答。
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热心网友
时间：2022-06-16 09:00
付费内容限时免费查看回答您好，很高兴为您解答。还是很适合购买的。
弘康相伴一生年金保险的案例可知，该款保险具备下述几大优势：
1、终身领取。被保人投保弘康相伴一生年金保险之后，从领取养老年金开始，可以终身领取。这对寻求未来长期稳定现金流的用户来说，很可靠。比起将钱放进银行，担心金钱被挪作他用来说，弘康相伴一生年金保险的养老金领取更稳定，可对被保人未来养老做充实保障。
2、身故保障。弘康相伴一生年金保险自带身故保障责任，购买该款保险之后，用户就省了购买寿险的钱，利用一份保险获取养老、生命双重保障，还是比较给力的。
3、产品灵活。弘康相伴一生年金保险的缴费方式和保险金领取方式设置得都比较灵活，用户可以自主选择领取的时间，以便提前为未来做好规划。
由此可见，弘康相伴一生年金保险更加适合希望能够为未来一段时间做好规划的人群。
希望我的回答能够帮助到您，祝您生活愉快！
