个人养老金制度即将落地,我们有必要参加吗?
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发布时间：2024-09-26 20:17
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时间：2024-10-30 20:48
一、我国养老体系现实剖析，单靠第一支柱真不行
当下，我们国家的养老体系，分为三大支柱：
1、社保养老金，支付压力巨大
养老的“第一根柱子”，是我们常说的“社保养老金”。目前，社保养老覆盖已超 10 亿人，是咱们老百姓主要的养老金来源。根据*公布的数据，2021 年企业退休人员，每月人均养老金为?2987 元；而城乡居民每月人均养老金，仅有?179 元。坦白讲，这点钱连解决温饱问题都困难，更别奢望能用它过得滋润了。
要知道，一直以来，我们的社保养老金实行的都是：现收现付制。
收现在打工人交的社保，给老年人发退休金。
老龄化、少子化加剧，意味着以后领养老金的人越来越多，交养老保险的年轻人却越来越少。即使各地纷纷出台*支持三胎，对于社保养老金体系来说，也是杯水车薪。
20 年前，平均 13 个年轻人养一个老人；如今，每 5 个人就要养一个老人。这么发展下去，等到我们这代人退休后，国家社保养老属实指望不上。
2、企业年金/职业年金，覆盖人群极少
那“第二根柱子”——企业年金、职业年金能不能靠得住呢？说实话，不太可能！
只有福利好的单位，比如央企、国企、*内等，才会给员工买企业年金、职业年金。目前有这部分养老金补充的人，仅仅只有?5000 多万，占全国人口的?4%左右。绝大多数人都没办法靠它养老。
3、个人养老金/商业养老保险，刚刚起步
于我们自身而言，无论是个人养老金，还是商业养老保险，总是要靠自己提前储备的。
然而，个人养老金靠谱吗？
个人养老金账户每年存入上限12000元，里面的钱可用于购买金融产品，盈亏自负，然而你想取出时却要符合给定条件。
这就相当于一个不保证收益的零存整取。
现在投资金融产品的渠道多如牛毛，大家干嘛把钱往一个既不保证收益、又不能自由支取的地方扔？
二、80后、90后如何体面养老？
1、社会养老金——无条件交
知乎上有个热门问题：“为什么那么多人不愿意交社保”？
结合大众的心声，我总结了如下几点：
①高收入人*大把养老金，觉得补贴了别人亏了自己。
②觉得老龄化日渐严重，自己老了领不到养老金。
③觉得社保换成钱，每月拿到的工资会更多。
④还有人觉得，能不能活到退休也难说。
这应该是不想交社保的人的大多数心声吧！
但我想说的是，如果连国家担保得社会养老保险都信不过的话，你的养老更没有盼头。
不要去听信什么养老金亏空，也不要只听信日本、韩国怎么怎么样，这不是我们能左右的，我们要做的还是坚定不移的相信祖国鸿运。
而且，社会养老保险，公司帮我们交大头，我们自己交小头，交15年，就能领到死，还有比这更划算的福利待遇吗？
所以，养老金必交，而且还要多交，这样到时领取的养老金才越丰厚。
我们来算笔账，以 30 岁的小李为例，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：
个人缴纳：5000×8%=400元
单位缴纳：5000×16%=800元
假设小李每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。我们分别来看下，养老保险交 15 年 与交 25 年的区别：
通过计算，虽然交25年要比交15年多交22.9-10.4=12.5万。
但退休时，交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.3 万，多了近 80%，而且4年就可以领会多交的本。
