儿童重疾险哪款好?网上投保安全吗,理赔方便吗?
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发布时间：2024-09-26 22:00
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一、六款儿童重疾险对比分析：
我们知道一个详细的儿童保险方案，实际上是一个组合，包括重疾险、意外险、医疗险，今天倍领哥只谈重疾险。
表面上都叫做重疾险，实际上还有不同的类型，比如消费型、储蓄型、分红型、万能型等等。如果你还不了解重疾险，那么强烈推荐阅读《一文读懂重疾险，你需要知道这 6 个》这篇文章。
如果不加思考，盲目投保，那么很大概率是买了不适合自己的产品。对于儿童重疾险，倍领哥首推消费型重疾险，这种保险仅仅关注重疾保障，可以选择保 30 年或者保到 70 岁，每年的价格也就是几百块，无论家庭条件如何都是可以买一份。倍领哥为大家筛选出 6 款非常不错的产品，具体如下：
慧馨安少儿定期重大疾病保险2018版
大黄蜂少儿重疾险 2018
阳光保险随 e 保儿童版
国华人寿保 20 和 30 年
百年人寿康惠保
复星联合康乐 e 生
话不多说，直接上图：
通过上图我们可以看出，0 岁男孩，30 万保额，保到 30 岁，也就是两三百块的事情，压力并不大。
如果想保障全面：可以重点考虑慧馨安，升级后的慧馨安不仅保轻症，而且特定重疾还能获得双倍赔付，保障非常强，倍领哥建议重点考虑；
如果预算不足：可以考虑国华保 20 和 30 年重疾险，这款综合来看也不错，最长 30 年缴费，作为儿童保障已经足够了；
如果预算充足：可以考虑升级后的复星康乐 e 生，可以附加投保人轻症豁免，含有身故责任，保到 70 岁也才千元左右。
另外大黄蜂可以附加长期重疾医疗险，如果特别看重长期医疗险的朋友，也可以考虑。
二、儿童高发疾病，到底如何选？
重疾险本来已经很复杂了，很多公司为了制造卖点，会重点宣传儿童特定疾病。
由于没有统一标准的，普通人医学常识有限，倍领哥在研究过程中也发现有的产品将一些中老年高发疾病归类到儿童特定重疾中。比如儿童版的阳光健康随 e 保和少儿平安福，都把 “严重慢性缩窄性心包炎” 列为儿童特定重疾：
严重慢性缩窄性心包炎：任何年龄均可罹病，但 30 - 50 岁居多，无性别差异。
很多行业专业人士在写到儿童高发重疾时，经常提到 “严重脊髓灰质炎”，据倍领哥了解，随着疫苗的普及，中国在 2000 年被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家，所以重疾险里面有没有，意义根本就不大。倍领哥结合医学资料和行业数据，确定了下列16种在儿童阶段发病率较高的疾病：
通过上图我们可以看出，无论哪款对于儿童特定重疾的保障，都是比较全的。我们知道法定的 25 种重疾（点击查看分析），是由行业协会制定的，国内的长期重疾险都是一样的，而这 25 种重疾已经占到重疾理赔的 95% 以上。
所以上述产品中，无论购买哪款产品，除了大家共有的 25 种重疾，加上儿童特定重疾，都能给孩子一个不错的重疾保障。
三、四款儿童定期重疾险，怎么选？
下面倍领哥就会对我们推荐的产品进行分析，期待为大家带来详细的购买分析。
1、慧馨安 VS 大黄蜂，到底谁更好？
这两款都是和谐健康的儿童重疾险，产品比较类似，甚至连健康告知都一模一样。并且这两款都刚刚完成升级。我们看一下两款产品升级前后的对比：
先说两款产品的相同点：
两款产品都是最高 80 万保额，给孩子购买重疾，保额足够了；
轻症都是赔付 30% 的保额，都含有被保险人轻症豁免；
无论轻症病种还是重疾险病种，从实用的角度来看，都是足够的。
所以还是延续去年的测评结论，这两款作为儿童定期重疾险，都是非常不错的产品。我们再看一下这两款产品的差异：
两款产品都含有儿童特定重疾病种，慧馨安为 8 种，大黄蜂为 45 种；
如果罹患特定重疾，慧馨安赔付双倍保额，而大黄蜂则在获得保额的同时，还能享受最高 300 万的医疗报销保额。
而这就是这两款产品的最大的差异。我们以 0 岁儿童，购买 80 万保额，保 30 年为例：
大黄蜂：附加 100 万保额，45 种重疾长期医疗险，每年 1084 元；
慧馨安：8 种特定疾病双倍赔付，每年 10 元；
情况 1：如果罹患普通重疾
如果 A 小朋友罹患脑部肿瘤（癌症），因为不属于慧馨安的特定重疾，所以慧馨安一次性赔付 80 万的保额，合同结束。而大黄蜂除了获得 80 万的重疾赔付，还有 100 万的癌症报销保额，0 免赔。为了支付这个长期医疗险，我们每年需要额外付费 460 元。
以倍领哥为例，深圳的少儿医保已经保障很好了，而且还有特大疾病补充医疗险，如果深圳 A 朋友罹患重疾，通过医保的报销比例是很高的。
所以如果大家当地的医保报销还可以，我觉得可以不选择附加大黄蜂的长期医疗险，把省下来的钱再买一份重疾险，罹患重疾直接获得赔付：
在价格相差不大的情况下，可以一次性拿到140万的赔付，比80万赔付+100万医疗保险要更实用，毕竟钱在自己手里，想怎么治就怎么治，去国外也是可以的。同样我们也可以把不附加长期医疗险省下来的钱，购买一份百万医疗险，百万医疗险不论是疾病还是意外导致住院，扣除免赔额都是可以报销的。
同样价格差距不大的情况下，附加百万医疗险更实用一些，而且5岁以后，价格更便宜，有接近50%的差距。而大黄蜂附加的长期医疗险，只有 45 种重疾才能报销，使用到的几率太小了。
情况2：如果罹患白血病等特定重疾
我们以 0 岁儿童，购买 80 万保额，保 30 年为例：
大黄蜂：附加 100 万保额，45 种重疾长期医疗险，每年 1084 元；
慧馨安：8 种特定疾病双倍赔付，每年 10 元；
慧馨安一次性获得 160 万赔付，而大黄蜂只能获得 80 万赔付 + 100 万医疗险的报销额度，从这个角度慧馨安完胜，出国治病160万都够了，钱在兜里，想怎么治就怎么治。
综上所述：倍领哥觉得升级后的慧馨安优势大大增强，而大黄蜂附加的长期医疗险（只有 45 种重疾才能用）有些贵了，如果非要二选一，我会选择慧馨安。如果你特别看重大黄蜂 45 种重疾的医疗险，倍领哥建议也是可以购买的，就是保额没必要选择 300 万，真的太贵了，我觉得可以考虑 50 万保额。
2、国华保 20 和 30 年重疾险：
国华保 20 和 30 年重疾险也是倍领哥非常喜欢的产品，为儿童购买也是比较合适的。这款产品和大部分重疾险一样，虽然并没有特别强调儿童特定重疾，但是该有的病种也都有，是一款非常合格且优秀的产品。
保障足够：保障 100 种重疾，50 种轻症，儿童高发重疾涵盖也十分全面；
保额高，价格低：这款产品最高可买到 60 万保额，相比上面两款产品，可以 30 年缴费。无论家庭条件如何，都是能负担得起 200 多元的保费支出。
健康告知宽松：这份产品健康告知较为宽松，只要 2 年内没住过院，非早产儿，符合健康告知均可投保。
之前倍领哥推荐过这款产品，如果你不想投保大黄蜂、慧馨安，那么国华这款产品仍然值得选择。这也是为什么之前倍领哥推荐这款产品的原因，目前仍然维持这个结论。
3、阳光健康随 e 保
这款产品是倍领哥自 2016 年就一直在推荐的，不过 2017 年原有产品停售，新升级的的版本我觉得优势并不大，这里就不展开说明了。
综上所述，慧馨安、大黄蜂、国华保 20 和 30 年重疾险都是值得选择的，倍领哥也详细分析了不同产品的差异，大家可以结合自己的需求考虑一下。这种保 30 年的定期重疾险，保额 60 - 80 万，每年也就是 200 - 500 元左右，非常适合预算不多的家庭购买，就算家里不差钱，我觉得为孩子买一个定期作为补充也很好。
四、两款儿童长期重疾险测评：
倍领哥之所以推荐保 30 年的重疾险，主要是因为家庭保险规划，一定要做到先大人后小孩，大人的保障还没做好，给孩子买一个保 30 年的足够了。
如果还有更多预算，我们看看还可以如何购买？
1、两款长期重疾险测评：如果预算更加充足，自然可以购买更长期的重疾险，这里倍领哥推荐百年康惠保、复星联合康乐 e 生这两款产品。
以 0 岁男孩为例，30 万保额，保到 70 岁，30 年缴费：
百年人寿康惠保：每年 840 元，100 种重疾、30种轻症、轻症赔付25%、被保险人轻症豁免。
复星联合康乐e生：每年 1102 元80种重疾、35种轻症、轻症赔付20%、被保险人轻症豁免、寿险责任、投保人豁免。
如果预算充足，这两款产品给作为长期保障也是足够的，长达70年的保障，每年也就是一千元左右。
值得一提的是，刚刚复星联合康乐 e 生也升级了，倍领哥就是选择升级后的版本，可以附加投保人豁免，只要投保人罹患：重疾、轻症、身故、失能，就可以豁免孩子重疾险的保费。
在《什么是保费豁免，到底有什么用？》的文章中，倍领哥也详细介绍过保费豁免的作用，所以如果给孩子投保还是挺合适的。而且 18 岁后，如果被保险人身故还可以赔付保额，非常适合给孩子投保。具体是选择康惠保还是康乐 e 生，大家根据自己的需求来选择就好了，我觉得这两款都是不错的产品，可以为孩子投保。
2、四种儿童重疾险方案：
在《6 种保险方案对比分析，学会保险怎么买！》的文章中，我们介绍了 4 种儿童重疾险的介绍思路，虽然里面的产品还是升级前的，但是思路是非常值得借鉴的。如果有 2000 元预算，倍领哥建议你按照如下方案配置：
只需要 2000 元的预算，就能获得最高 150 万的赔付，而且最长可以保障 70 岁，非常适合预算充足的家庭考虑。
这里需要提醒大家，复星联合是新成立的保险公司，总部在广州。如果在其他的城市，虽然可以购买，但是理赔的时候需要快递资料到广州，稍微有一点不便。
不过保险公司是支持全国通赔的，之前在《不在保险销售区域，还能放心买吗？》中有详细分析过。而且康乐 e 生这款产品在 1 岁前只能购买 30 万保额，1岁后可以投保50万，大家需要注意一下。
不管怎么说，如果想购买长期重疾险，康惠保和康乐 e 生都是值得考虑的，大家可以根据自己的需求来选择。
